Všichni jsme už slyšeli větu „Měj něco bokem pro strýčka Příhodu“. Ale kdo to je, proč k nám pořád chodí bez pozvání a proč nám pokaždé dělá čáru přes rozpočet?
A právě proto se v tomto článku podíváme na rezervy – co to vlastně je, proč je tvořit, jaké mají druhy a jak si je nastavit tak, aby nám usnadnily život.
Proč rezervy vůbec řešit?
Protože život není rovná linka.
Někdy přijde rozbitá pračka, jindy zpožděná výplata, občas vyskočí nečekaná oprava auta nebo příležitost, kterou nechceme propásnout.
Bez rezerv jsme odkázaní na půjčky, stres a rychlá rozhodnutí. S rezervami máme pocit jistoty, klid a prostor reagovat s rozvahou.
Jaké rezervy existují?
Rezervy si můžeme rozdělit podle časového horizontu a účelu využití. Každá má své místo v našem finančním systému.
Krátkodobá rezerva (železná zásoba)
- Na co slouží?
Nečekané výdaje: rozbitý telefon, oprava auta, vyšší faktura za energie, výpadek příjmu na pár dní. - Kolik by měla být?
Ideálně 3–6 měsíčních výdajů domácnosti.
Kdo má méně jistý příjem (např. OSVČ), může klidně cílit i na víc. - Kde ji mít?
Na běžném účtu nebo spořicím účtu s okamžitým přístupem. Hlavní je likvidita, ne výnos.
Střednědobá rezerva
- Na co slouží?
Větší plánované výdaje do 3–5 let – např. koupě auta, rekonstrukce, dovolená, technika do domácnosti, nové zuby. - Kolik by měla být?
Dle plánovaných cílů – pokud víte, že za dva roky budete potřebovat 150 000 Kč, tvořte rezervu cíleně. - Kde ji mít?
Termínované vklady, stavební spoření, krátkodobé konzervativní investice – záleží na horizontu a toleranci k výkyvům.
Dlouhodobá rezerva
- Na co slouží?
Budoucnost. Důchod, finanční nezávislost, pomoc dětem do života, druhé bydlení… - Kolik by měla být?
To je běh na dlouhou trať. Čím dřív začnete, tím méně budete muset měsíčně odkládat.
Cíl může být např. mít 3 miliony ve věku 60 let – a od toho se odvíjí strategie. - Kde ji mít?
Investiční produkty, akciové fondy, dlouhodobý investiční horizont. Tady už se výnos stává důležitým parametrem.
Jak rezervy tvořit?
Pravidelně – nejlépe automatickým odkladem po výplatě.
Postupně – není nutné mít vše hned, ale mít plán.
Cíleně – vědět, na co která rezerva slouží, a podle toho zvolit nástroj.
Odděleně – nemíchat peníze „na zuby“ s penězi „na nový sporák“.
Na co si dát pozor?
- Rezerva není to, co vám zbude na konci měsíce.
Je to částka, kterou si dáváte stranou jako prioritu. - Rezerva není totéž co investice.
Každý cíl má jiné nástroje. - Rezerva není statická.
Jak se mění vaše životní situace, měla by se měnit i její výše a forma.
Závěrem
Mít rezervu neznamená být pesimista. Znamená to být připravený – na život, na výzvy i na příležitosti. Ať už začínáte s tisícovkou měsíčně, nebo máte větší ambice, důležité je začít a vědět proč a jak. Protože s rezervou se dýchá volněji – a to je k nezaplacení.