Rozdíl mezi DPS a DIP: Co je co a jak se liší?

V oblasti finančního zabezpečení na stáří se v České republice setkáváme s pojmy Doplňkové penzijní spoření (DPS) a Dlouhodobý investiční produkt (DIP). Pojďme si přiblížit, co tyto produkty představují, jaké jsou jejich výhody a nevýhody, pro koho jsou vhodné a jak fungují.

Doplňkové penzijní spoření (DPS)

Co je DPS?
DPS je forma spoření na důchod, která byla zavedena v roce 2013 jako náhrada staršího penzijního připojištění. Spoření v rámci DPS podporuje stát formou příspěvků a daňových úlev. Účastník si může vybrat mezi různými investičními strategiemi podle své ochoty přijmout riziko.

Jak DPS funguje?

  • Účastník pravidelně spoří nastavenou částku (minimálně 500 Kč měsíčně pro státní příspěvek).
  • Od 1. července 2024 stát poskytuje příspěvek 20 % z měsíční úložky v rozmezí 500 Kč pro nejnižší příspěvek, 1 700 Kč a více pro nejvyšší příspěvek, přičemž maximální státní podpora dosáhne 340 Kč měsíčně.
  • Příspěvky nad 500 Kč měsíčně lze navíc odečíst od základu daně, a to až do výše 48 000 Kč ročně.

Výhody DPS:

  • Státní podpora až 340 Kč měsíčně.
  • Možnost daňových úlev při vyšších příspěvcích.
  • Možnost příspěvků od zaměstnavatele.
  • Flexibilní investiční strategie (konzervativní, vyvážené, dynamické).

Nevýhody DPS:

  • Zhodnocení závisí na zvolené strategii a může být nižší při konzervativní volbě.
  • Dlouhodobý závazek, aby účastník mohl naplno využít státní podporu.

Pro koho je DPS vhodné?
DPS je ideální pro ty, kteří chtějí dlouhodobě spořit na stáří s minimální mírou rizika a podporou státu. Je také vhodné pro zaměstnance, kteří mohou využít příspěvek od zaměstnavatele.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP)

Co je DIP?
DIP je nový finanční produkt zavedený od 1. ledna 2024. Oproti DPS nabízí širší možnosti investování, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů či spořicích účtů.

Jak DIP funguje?

  • Investor pravidelně investuje do vybraných nástrojů s cílem dlouhodobého zhodnocení.
  • Daňové zvýhodnění platí při splnění podmínek: investice alespoň 10 let a dosažení věku 60 let.
  • Maximální částka, kterou lze odečíst od základu daně, činí stejně jako u DPS 48 000 Kč ročně.

Výhody DIP:

  • Široká škála investičních možností.
  • Vyšší flexibilita – investor má kontrolu nad svým portfoliem.
  • Stejné daňové výhody jako DPS.

Nevýhody DIP:

  • Vyšší investiční riziko kvůli kolísání hodnoty finančních nástrojů.
  • Přísné podmínky pro uplatnění daňových výhod (10 let investování a dosažení věku 60 let).

Pro koho je DIP vhodné?
DIP je určen pro zkušenější investory, kteří se nebojí přijmout investiční riziko výměnou za vyšší zhodnocení a preferují flexibilitu při správě svých investic.

Srovnání DPS a DIP

Závěr: DPS vs. DIP – co zvolit?

Volba mezi DPS a DIP závisí na vašich prioritách. DPS je skvělou volbou pro ty, kdo chtějí stabilní produkt s podporou státu a možností příspěvku od zaměstnavatele. Naopak DIP osloví aktivní investory, kteří hledají vyšší flexibilitu a potenciální zhodnocení.

Ať už zvolíte jakoukoli možnost, jedno je jisté – čím dříve začnete na svůj důchod spořit, tím více budete v budoucnu v klidu.